Многих должников, которые не смогли возвратить заем кредитной организации, интересует вопрос, как правильно разговаривать с коллекторами по телефону, чтобы общение каждый раз не превращалось в стрессовую ситуацию. Если ваш долг по кредиту был передан/продан банком коллекторской фирме, то некоторые моменты общения с коллекторами вам полезно будет знать, чтобы спокойно реагировать на их телефонные звонки.
Если вы хотите не испытывать страх перед личной встречей и общением по телефону с коллекторами, вам следует заранее подготовиться и знать, что отвечать на их вопросы, как себя вести и что говорить. Эта статья поможет вам узнать, как правильно вести переговоры с коллекторскими агентствами.
Кто такие коллекторы и когда они имеют право звонить должнику?
Коллекторы – это представители специализирующихся на возврате долгов организаций. Их работа преследует единственную цель – любым законным способом возвратить долг заемщика перед банком. На первоначальном этапе работы, в большинстве случаев, коллекторы общаются с должниками в телефонном режиме, используя психологическое давление, а иногда те или иные формы шантажа и даже угрозы. Следует знать, что если должник не справляется со своими обязательствами, и банк «передает» неплательщика коллекторской фирме, последним предоставляются все персональные данные должника: ФИО, адрес проживания, номера телефонов (мобильные, рабочие, домашние), место работы, сведения о принадлежащем имуществе, информацию о семейном положении…
Первая официальная коллекторская компания появилась в России около 11 лет назад, поэтому в нашей стране коллектор – это сравнительно молодая профессия. На заре становление рынка коллекторских услуг коллекторы часто использовали довольно агрессивные методы истребования долгов, поэтому термин «сбор долгов» сложно было применить к их работе, ближе по смыслу звучало «выбивание долгов». На сегодняшний день ситуация изменилась, рынок стал более цивилизованным, и можно сказать, что грамотный коллектор – это не только сборщик долгов, но и, в определенной мере, юридически грамотный консультант, который может помочь неплательщику выпутаться из сложившейся ситуации и решить финансовые проблемы с держателем кредита. Грамотный коллектор может предложить должнику всевозможные схемы возврата займа, но его главное целью всё равно остается получение денег в досудебном порядке.
В настоящее время практически большая часть коллекторских агентств работают как агенты кредитора (банка), осуществляя сбор проблемных долгов за агентское вознаграждение, представляющее собой, как правило, процент от суммы взысканной с должника задолженности по кредиту.
Как следует разговаривать с коллекторами по телефону?
Если вы просрочили несколько обязательных ежемесячных платежей по кредиту, избегаете встречи и переговоров с представителями банка для обсуждения вариантов выхода их сложившейся ситуации, не достигли устраивающих обе стороны договоренностей, то ваш долг может быть перед коллекторской фирме. Как только это произойдет, будьте уверены, в самое ближайшее время вам начнут поступать звонки от коллекторских агентств, и должны быть готовы разговаривать с коллекторами по телефону.
Мы советуем вам еще до наступления этого момента заняться тщательным изучением кредитного договора. Например, стоить обратить внимание на наличие в договоре пункта, о том, что банк обладает правом передачи просроченной задолженности коллекторским фирмам, и на каких условиях. В случае если такого пункта в кредитном договоре нет, то договор не обязывает вас общаться с коллекторами, то есть телефонные звонки от коллекторского агентства или личное преследование вас коллекторами будут считаются противозаконными действиями. Но если в кредитном договоре прописан пункт о том, что банк наделен правом передавать долг коллекторам, то звонить и пытаться получить от вас задолженность по кредиту коллекторы в праве. Однако, при телефонном звонке от них, не нужно бросать трубку, психовать и переживать, важно знать несколько простых и важных правил при общении с ними:
Следует осознать, что если коллекторская фирма сама не обратилась в суд для взыскания долга, то это означает, что судебные разбирательства невыгодны для неё, поскольку займет слишком много ресурсов и времени, тем не менее, жизнь вам испортить телефонными звонками они могут.
Как разговаривать с коллекторами при личной встрече?
Прежде всего, если произошла личная встреча с коллектором, следует сохранять спокойствие и самообладание. Помните, что коллекторы могут использовать разные психологические приемы, чтобы «выбить» у вас долг, поэтому порой идут даже на противозаконные методы, как например шантаж и угрозы. Это безусловно неприятно, и не каждый человек готов сохранят хладнокровие при таком прессинге и провокациях, и спокойно разговаривать с коллекторами при личной встрече.
По закону, если должник отказывается выплачивать долг банку, то коллекторы имеют право всего на два метода взыскания — либо уведомления и переговоры с должником, либо подача иска в суд. Но, как мы упоминали выше, подача судебного иска не всегда экономически оправдана для коллекторской компании, поэтому они и начинают психологический прессинг должника, надеясь без дополнительных расходов «выбить долги».
Если вы уже выяснили, что ваш «проблемный кредит» был передан в коллекторскую фирму, и скоро нужно ждать представителей коллекторского агентства, мы рекомендуем проконсультироваться с юристом по кредитным вопросам, который расскажет, какие у вас права, как должен представиться коллектор, какой пакет документов он обязан представить, для того чтобы на законных основаниях требовать от вас погашение долга.
Во время личной встречи попросите коллектора предъявить документ, на основании которого он собрался взаимодействовать с вами лично, таким договором может быть договор переуступки долга (агентирования, оказания услуги банку), чтобы удостовериться, что он имеет право вести переговоры по вашему делу, а также, чтобы выяснить личность представителя коллекторского агентства. В случае если данный документ отсутствует, вы без сомнений можете отказаться от встречи и перенести её до момента, пока коллектор не подготовит для предъявления необходимые документы согласно статьи 385 ГК РФ «Доказательства прав нового кредитора». Лучше заблаговременно назначить дату встречи, так как в этом случае вы получаете законное право не разговаривать даже по телефону, и вообще не брать трубку до назначенного дня.
Когда вы приходите на встречу, следует детально изучить все документы, тщательно их вычитывая, не упуская даже запятые. Любая опечатка или ошибка являются веским аргументом для отказа и переноса встречи, так как такой документ является недействительным, то есть не имеет юридической силы.
В любом случае, помните, задача коллектора получить от вас деньги, для чего он будет всячески выводить вас из равновесия и зоны комфорта, провоцируя на скандал. Сотрудники коллекторских агентств прекрасно подготовлены и имеют в арсенале множество психологических приемов, которыми обязательно воспользуются во время личной встречи и телефонных разговорах с должником, обязательно имейте это в виду и постарайтесь быть готовым к психологическому прессингу.
Почему коллекторы и банки не подают сразу исковое заявление в суд?
Когда банк обращается в суд о взыскании долга с неплательщика, происходит автоматическое расторжение кредитного договора. Что это значит для должника? А то, что штрафы и проценты по кредиту перестают начисляться. Судебные разбирательства могут продолжаться довольно долгое время, поэтому должники могут сознательно затягивать этот процесс. Не исключается, что судья примет во внимание веские доводы должника и встанет на его сторону, отменив проценты по кредиту и штрафы. В таких ситуациях банк может получить лишь тело кредита, без процентов за его пользование. Нередко и основной долг заемщик может отдавать довольно долгое время. Так например, на основании доказанных фактов ухудшения финансового положения должника, суд может назначить беспроцентную рассрочку до 5 лет (на добровольное исполнение решения суда), так называемую судебную реструктуризацию долга. Банку это точно невыгодно!
Есть и другая одна довольно распространенная причина, по которой банк не всегда обращается в суд – это отсутствие подписанного заемщиком кредитного договора. Такое положение возможно, когда должник пользуется кредитной карточкой, полученной от банка по почте, без заключения письменного кредитного договора, человек может снять деньги когда ему угодно. В этом случае, у банка есть минимальные шансы получить свои деньги черед суд, так как нет собственно бумажного кредитного договора и доказать, что должник нарушает условия договора практически невозможно.
Именно по этим причинам банки передают права на кредит коллекторским агентствам, а последние, в свою очередь, пользуются тем, что должники не знают своих прав и законодательства.
Так например мало кто из пользователей кредитных банковских продуктов знает, что 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который наделяет заемщиков и кредитные организации новыми правами и обязанностями, защищая интересы должников, и в то же время защищает банки от недобросовестных заемщиков.
Финансовые учреждения могут делегировать полномочия по взысканию задолженности по кредиту коллекторскому агентству.
Коллекторы – это специалисты по досудебному взысканию долгов как с юридических лиц, так и с простых граждан. Причина, по которой банки обращаются к коллекторам – это рейтинг; для банков он так важен, что они готовы отказаться от части прибыли.
Со звонками могут сталкиваться не только заядлые должники, но и люди, которые вообще никогда не брали кредит. Им коллекторы звонят по ошибке – скажем, если заемщик, заполняя анкету, написал номер телефона контактного лица неразборчиво. Прочитав эту статью до конца, вы узнаете, как следует общаться с коллекторами недобросовестным заемщикам и посторонним лицам.
Как работают?
Взыскание просроченной задолженности происходит в 4 этапа – на каждом используются разные методы воздействия:Несмотря на то, что коллекторы снискали дурную славу, большинство агентств работает по закону.
- Ранний сбор (или мягкий сбор). Коллекторы звонят в дневное время, посылают сообщения СМС, а также заказные письма. Длительность этого этапа – 2 месяца (не более). Этот этап может быть начат и самой кредитной организацией.
- Поздний сбор. Звонки и сообщения становятся все более частыми, а тон разговора – строгим. Коллекторы больше не просят вернуть деньги – они требуют этого. Так для заемщика создаются дискомфортные условия. Этот этап длится около месяца.
- Жесткий сбор. Они ищут встречи «с глазу на глаз» – они приходят к недобросовестному заемщику на работу или прямо домой.
- Законный сбор. Дело должника готовится к передаче в суд – это происходит спустя 3-4 месяца после образования задолженности.
- Исполнительное производство. Государственные службы могут работать слишком медленно, поэтому коллекторы оказывают им всяческое содействие. С юридической точки зрения это весьма спорный момент, потому как они лишены права собирать сведения о заемщиках.
Коллекторы не имеют права рассказывать посторонним лицам о задолженности заемщика, а также применять шантаж или запугивание при личной встрече.
Кроме того, они не имеют права:
- Звонить ночью, то есть в период с 22:00 до 6:00.
- Общаться грубо, переходить на личность, оскорблять заемщика. Наиболее авторитетные агентства долго обучают сотрудников общению с должниками, прежде чем допустить их к работе.
- Отвечать отказом на просьбу назвать фамилию и имя, компанию-работодателя.
- Брать у должника «наличку» – деньги должны быть перечислены на счет банка или самого агентства.
Как проверить правомочность действий?
Уточнить, по какой причине его беспокоят.Прежде всего заемщику важно проверить, действительно ли то, кто звонит – это коллектор, а не простой проходимец, задумавший шантаж. Для проверки нужно:
- Записать название агентства и поискать информацию о нем в интернете. Если интернет «ничего не знает» о такой конторе, стоит усомниться, что коллектор – настоящий.
- Попросить дать полные данные по «злосчастному» кредиту – номер договора, номер счета, наименование банка-кредитора.
- Запросить копию договора о переуступке права требования долга.
Если хоть в одном отказано, заемщик может вешать трубку.
Как разговаривать, если звонят по чужому кредиту?
При звонке по чужому кредиту нужно разговаривать спокойно, без эмоций.
Следует представиться и уточнить, что коллекторы ошиблись, и Вы ничего не знаете о том гражданине, который действительно является заемщиком. Однако обычно этим дело не заканчивается – они на слово верить не склонны.
Чтобы доказать, что коллекторы действительно обращаются не по адресу, возьмите в банке справку об отсутствии задолженностей и отправьте ее копию в коллекторское агентство по электронной почте.
Если и это не останавливает коллекторов, нужно написать на них заявление в прокуратуру.
Даже если неплательщик приходится вам родственником, вы вовсе не обязаны из-за этого страдать от навязчивых звонков. Единственно исключение – поручительство; при такой форме поручитель несет ответственность за действия (и бездействие) заемщика.
Для обладателей смартфонов есть и другой способ – можно скачать мобильное приложение для Android или iOS, которое «знает» номера большинства коллекторских агентств и блокирует входящие с них (на iOS приложение называется «Анти-коллектор»).
Как разговаривать, если звонят по вашему кредиту?
Все разговоры стоит записывать на диктофон – притом нужно предупредить об этом звонящего еще в самом начале беседы.
Эта мера сделает коллектора более вежливым – он будет понимать, что не сможет выйти за рамки закона, то есть начать .
- Не верьте всему, что коллекторы говорят. Они могут утверждать, что заемщика готова посетить выездная бригада или что дело будет передано в суд буквально на днях. Однако чаще всего никакой бригады нет, а судебный иск для коллекторов невыгоден – из определения следует, что это – агентства именно досудебного взыскания.
- Попытайтесь упорядочить общение. В конце беседы договоритесь о дате и времени следующего звонка – возможно, тогда коллекторы будут менее назойливыми.
- Будьте спокойны. Если коллектору удается вывести собеседника на эмоции, ему проще нащупать слабое место. По части эмоциональных бесед коллекторы находятся в другой весовой категории.
- Дайте знать, что вы хорошо «подкованы» в законах. Это также избавит вас от необходимости выслушивать грубости.
- Предложите компромисс. Нужно сказать, что вы не отказываетесь погашать долг, и предложить удобный для вас вариант, например, рассрочку. Если такой разговор будет записан вами, он сможет послужить весьма значимым аргументом в вашу пользу, если дело дойдет до суда.
Что делать, если угрожают?
Угрозы и вымогательства в Российской Федерации находятся вне закона независимо от причины – об этом говорят статьи 119 и 163 УК. Если у вас есть чем доказать телефонную угрозу (записью с диктофона), отправляйтесь в полицию.
Бояться полиции из-за непогашенного долга не нужно – полицейским не интересны ваши отношения с финансовыми организациями.
Коллекторы часто «сгущают краски» – например, они могут угрожать реальным или условным сроком, если дело окажется в суде.
Худшее, что ждет заемщика на самом деле – это выплата задолженности и компенсация судебных издержек истца; при этом суд удовлетворяет все требования коллекторов крайне редко. Именно поэтому судебное разбирательство для коллекторов – невыгодная процедура.
Не секрет, что коллектор – это обычно человек с железной хваткой, способный пошатнуть нервную систему любого среднестатистического обывателя. Настойчивость и давление – основные методы работы компаний по истребованию долга.
Сегодня я расскажу о том, как себя вести с вышибалой, что отвечать коллектору по телефону, какую информацию у него обязательно нужно узнать.
○ Чем важен грамотный разговор?
Психологический фактор – важная составляющая разговора с вымогателями. Цель коллектора – запугать человека и заставить его любой ценой найти деньги.
Человек, пребывающий в стрессе, легко идет на поводу у шантажистов, жертвуя многим лишь бы его жизнь и здоровье были в целостности. Между тем, очень важно мыслить в таких ситуациях трезво, с холодной головой, игнорируя преувеличенные запугивания коллекторов, ведь по закону они ничего не могут сделать.
Важно! Единственное, чем наделил законодатель коллектора – возможность словесного воздействия путем нормального общения. Угрозы, насилие, оскорбления, нанесение вреда репутации и имуществу недопустимы.
Еще один важный момент – во время разговора идет аудиозапись. В случае возникновения спорных ситуаций она может попасть в руки правоохранительных структур. Поэтому от вас требуются максимально четкие и ясные ответы на вопросы коллектора.
Если вы будете вести разговор грамотно, есть шанс, что взыскатель перестанет вас безосновательно запугивать и предложит план погашения долга.
К тому же чего вам бояться, если вы знаете закон и сможете защитить в себя в случае применения коллектором незаконных методов?
○ Пошаговая инструкция ведения разговора.
Полностью исключить элемент стресса из общения с коллекторами, конечно, не получится, но знать несколько правил поведения с ними безусловно не помешает.
✔ Запись разговора.
При любом общении с должником обязательно производится запись (ст. 17 Закона № 230-ФЗ). Это необходимо в первую очередь для контроля сотрудников коллекторских организаций их начальством. О том, что идет фиксация разговора взыскатель должен предупредить в начале беседы.
Вам также не запрещается записывать разговор.
Эти материалы признаются доказательствами и рассматриваются в суде при выявлении нарушений в действиях коллекторов. Если вы не зафиксировали разговор, запись может быть истребована правоохранительными органами непосредственно от взыскателя денег.
✔ Персональная информация о коллекторе.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 230-ФЗ должнику по телефону сообщают:
- Ф.И.О. или название кредитора и взыскателя.
- Сведения о наличии долга.
- Номера телефонов коллектора и кредитора.
Если вам не сообщили эти сведения, спросите их сами и не ведите разговор, пока не дождетесь четкого ответа.
Внимание! Коллекторы не могут звонить со скрытых номеров.
✔ Можно ли не говорить персональную информацию о себе?
Должник не обязан сообщать о себе какую-либо информацию, тем более это опасно из-за частых телефонных «разводов» аферистов. Заемщик может вообще не общаться с коллекторами, написав заявлением о том, что его интересы будет представлять адвокат (ст. 8 Закона № 230-ФЗ).
В некоторых случаях, когда методы воздействия на гражданина не действуют, взыскателя начинают расспрашивать о его родственниках с целью выбить деньги через них. Не отвечайте. Это незаконно и допускается только в одном случае – если заемщик подписал соглашение о возможности обращения коллекторов к другим лицам (ст. 4 Закона № 230-ФЗ).
✔ Запись угроз.
Вы вправе записать угрозу коллектора и предъявить ее в качестве доказательства в суде.
Нужно ли предупреждать собеседника о фиксации разговора? Априори запись должна идти и так, поэтому никакого предупреждения не требуется. Тем не менее уведомить коллектора о том, что вы будете его записывать, не помешает (хотя и редко, но бывают ситуации, когда судьи настаивают на исследовании в ходе дела только допустимых доказательств, полученных законным путем, то есть после предупреждения об осуществлении записи).
✔ Завершение разговора.
Беседа в большинстве случаев заканчивается самим коллектором на одном из предыдущих этапов. Например, когда заемщик очень детально интересуется информацией об организации взыскателя или если юридически подкованного человека запугать просто-напросто не удается.
Как разговаривать с коллектором? Постарайтесь применить в беседе все свои юридические знания. Заранее узнайте, какими права обладает коллектор, и какая мера ответственности ему может грозить. Не стесняйтесь сказать, что обратитесь в суд или в правоохранительные органы в случае применения в отношении вас незаконных мер.
Идеальным окончанием разговора будет вариант, если коллектор вас услышит, войдет в ваше положение и предложит адекватный план по возвращению долга.
○ Типичные уловки коллекторов.
Разберем, как нужно действовать, если вас провоцируют.
✔ Угроза отнять имущество.
Вымогатели иногда требуют переписать на них жилье или машину, угрожают нанести вред имуществу, заключить невыгодную для должника сделку, пожертвовать собственностью родственников ради списания долгов. Все это незаконно и на практике не может реализоваться, так как коллекторы не могут отнять имущество. Этим правом наделен только пристав.
Скажите собеседнику, что идет фиксация разговора, а запись будет передана в прокуратуру для привлечения шантажиста к уголовной ответственности, которая может наступить на основании статей 163 и 179 УК РФ.
✔ Угроза жизни и здоровью.
Словесные выпады в вашу сторону или в сторону ваших близких недопустимы. Вы имеете полное право обратиться в полицию или в прокуратуру, заявив об угрозах. В качестве доказательства потребуется запись разговора.
✔ Звонки в ночное время.
Звонки ночью с 22.00 до 08.00 не разрешены (ч. 3 ст. 7 Закона № 230-ФЗ).
Но если коллекторы нарушают это требование, вы вправе пожаловаться на них в полицию. За несоблюдение положений Закона № 230-ФЗ предусматривается административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Звонки в ночное время могут расцениваться также как мелкое хулиганство – ст.20.1 КоАП РФ, поэтому о них целесообразно сообщать в полицию.
Каждый должник, который допустил серьезную просрочку по кредитам, сталкивается с коллекторами. Несмотря на то, что истинное призвание коллекторов – это конструктивный диалог с задолжавшими заемщиками, в реальности – это угрозы, нецензурная брань, бесконечные звонки на работу и домой с претензиями и требованиями вернуть долг (нередко – с драконовскими %), давление на эмоции должника и членов его семьи. Как бороться с коллекторами, как определить рамки законности такого давления? Читайте в нашей статье!
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Что такое коллекторский долг, и почему к вам приходят хмурые бритоголовые «качки»?
Согласно нормам законодательства, банк имеет право перепродать долг третьим лицам – то есть коллекторам. Это происходит двумя способами:
- Через переуступку прав требования.
- Через заключение агентских договоров.
Помните, при этом банк или МФО (смотря где вы брали кредит) не обязаны информировать вас о перепродаже долга.
Есть еще один, распространенный способ – банк просто привлекает «громил», платя им определенную мзду за запугивания должников. Этот способ незаконный, и нарушение норм Гражданского законодательства можно легко определить, потребовав соответствующие документы у коллекторов. Далее вы просто обращаетесь с жалобой в прокуратуру и Роспотребнадзор, даже если коллекторы общаются с вами в рамках приличия.
С 2016 года в РФ начал действовать № 230-ФЗ или Закон о коллекторах. Ниже представлены его основные положения и рекомендации, как общаться с коллекторами по новому закону.
- О том, что у вас появился новый кредитор (коллекторы), банк должен проинформировать вас в течение 30-ти дней с момента передачи долга.
- Коллекторы должны иметь юридический адрес, фирму (иную форму юрлица), внесенную в госреестр.
- Коллекторы могут контактировать исключительно с вами, любые контакты с родственниками должника или третьими лицами не допускаются.
- Если в договоре кредитования прописано условие, что должник не желает передачи долга коллекторам или третьим лицам в случае форс-мажорных обстоятельств, то любая переуступка прав требования будет незаконной.
Как часто имеют право звонить коллекторы , что делать, если они пришли домой – все эти вопросы регулируются законом о коллекторской деятельности. Итак, как определить, что коллекторы нарушают закон?
- Коллекторы не вправе публиковать о вас информацию: в интернете, на общедоступных ресурсах, присылать на работу, соседям, родственникам, иными способами разглашать информацию о вас. Этим самим они нарушают положение «О персональных данных».
- Как звонят коллекторы согласно нормам законодательства? Они не вправе беспокоить вас:
- в рабочие дни: с 22:00 до 8:00 утра;
- в выходные дни: с 20:00 до 9:00 утра.
- Закон устанавливает следующие рамки для личного взаимодействия:
- визиты к должнику – 1 раз в неделю;
- телефонные звонки – 1 раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц.
- Вас не имеет права беспокоить больше чем одно коллекторское агентство.
- Телефонные звонки не могут быть с зашифрованных номеров, от неизвестных абонентов или от лиц, которые не являются официально сотрудниками коллекторского агентства.
- Коллекторы не могут предъявлять никаких претензий к следующим лицам:
- которые проходят банкротство;
- инвалидам 1-ой группы;
- госпитализированным в больницу людям;
- несовершеннолетним;
- признанным недееспособными или лицам с ограниченной дееспособностью.
Рост ипотечного и потребительского кредитования, за последние несколько лет, привели к образованию большой доли просроченных задолженностей. Это явление обусловленное нестабильностью экономики и беспечным предоставлением финансовых инструментов населению генерирует рынок коллекторских услуг.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
С каждым годом становится больше организаций (агентств) специализирующихся на взыскании долгов с недобросовестных клиентов кредитных учреждений. Около половины общей задолженности банки реализовывают через подобные фирмы.
Для многих граждан общение с коллекторами непростой процесс. Порядок взыскания долга, права организаций и права должников определены действующим законодательством. Лица, имеющие задолженность по кредитам и коллекторы обязаны действовать в рамках правового поля, а все нарушения со стороны агентств пресекаются на основании действующих законов.
Сбор долга посредниками
Коллекторские организации в настоящее время для сотрудничества с банковскими учреждениями применяют две формы:
- Агентское соглашение (договор), составляемое на основании статьи 779 Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации, предусматривающей, что за действия способствующие возвращению долга коллектор получает вознаграждение. Агентство может выступать от имени банка, но отношения между лицом, имеющим задолженность и кредитором, не меняются. Агент действует от имени банка по доверенности. Должник имеет право решать вопросы, связанные с задолженностью по кредиту непосредственно с кредитором.
- Цессия или уступка прав требования в соответствие с главой 24 ГК предусматривает продажу долга по кредиту коллекторскому агентству. По такому договору коллектор имеет право, на основании предоставленных банком документов, требовать исполнение кредитного соглашения, но договор займа остается в силе.
В настоящее время банки и организации специализирующиеся на взыскании задолженности руководствуются несколькими законодательными и нормативными актами. Отдельный закон о коллекторской деятельности существует в виде проекта и ссылки на него со стороны агентств не имеют правовой основы.
Законодательные основания
Коллекторская организация – это коммерческое предприятие, не обладающее особым статусом или полномочиями. Такие компании действуют без аккредитации, лицензирования и стандартизации. Для разрешения споров коллекторские агентства должны, как и все субъекты правового поля использовать переговоры, суды, претензионную работу и обращаться в правоохранительные органы.
В своей деятельности организации по взысканию долгов руководствуются:
- ГК РФ;
- законом «О персональных данных»
- федеральными Законами (ФЗ) «О банках», «О кредитных историях», «О защите прав потребителей», «О защите информации» и другими нормативными актами.
Компании, специализирующиеся на возмещении долгов осуществляют свою деятельность помимо банковской сферы на рынке услуг ЖКХ, долговым консалтингом, задолженностями за телекоммуникационные услуги и прочим. Ответственность за свои действия коллекторы несут в соответствие с Уголовным Кодексом (УК) и Кодексом об Административных Правонарушениях (КоАП).
Как вести себя с коллекторами?
Принципы взаимоотношений с фирмами и частными лицами, которые от своего имени или от лица банка предъявляют требования вернуть долг по кредиту, основываются на правах определенных в законодательном порядке.
Не зависимо от формы общения должник не может подвергаться давлению, которое не предусмотрено действующими законами.
Общие правила поведения включают:
- начать общение надо с выяснения с ФИО коллектора, его должности и названия организации, которую он представляет;
- проверить предоставленную информацию, перезвонив в учреждение;
- связаться с кредитором и выяснить, какому предприятию, и на каких условиях передан долг;
- потребовать документ удостоверяющий передачу прав на взыскание задолженности коллекторской компании;
При встрече
Общаться с сотрудником коллекторского предприятия прибывшим по месту проживания должника не обязательно. Не существует правила открывать ему двери и разговаривать с ним. Если гражданин решил обговорить ситуацию у себя дома и впустил коллектора, то необходимо вести разговор вежливо и предъявить требования изложенные выше.
Должник не обязан даже при предъявлении необходимых документов предоставлять коллектору какую либо информацию, включая личные данные и прочее.
Реакция должника зависит от того как ведут себя коллекторы. В случае если поведение агрессивно, им стоит напомнить об уголовной ответственности за незаконное проникновение в жилье. Не рекомендуется подписывать любые документы, за исключением бумаг прямо указывающих на снижение долга.
В телефонном разговоре
В первую очередь представитель организации обязан представиться. Не следует передавать свои личные данные по телефону. Разговор должен быть лаконичным и сводится к тому, что коллектор для переговоров должен предоставить договор об уступке прав, детализацию счета и ведомость по расчету задолженности. Без наличия таких документов дальнейший разговор не имеет смысла.
Если перечень документов предоставлен, и должник согласен с выкладками, то коллекторам стоит сообщить, что данные верны, и они могут для дальнейшего решения вопроса обратиться в судебные органы.
При многократных звонках, представителю необходимо напомнить о существовании статьи «Вымогательство» в Уголовном Кодексе РФ, а сам разговор по возможности записать. Если должнику угрожают в подобных случаях не лишне упомянуть и другие статьи УК, связанные с причинением вреда здоровью.
Желательно коллектора предупредить о том, что разговор будет записан. При явном проявлении агрессии рекомендуется обратиться в правоохранительные органы, предоставив аудио доказательства. В крайнем случае, можно изменить номер телефона, но идти на поводу у организации не стоит.
Многие агентства пользуются нормами закона «О потребительском кредите» который вступил в действие с июля 2019 года. В нормативном акте указано, что если в договоре предусмотрены права кредиторов звонить, лично встречаться с должником и приглашать его к себе на переговоры и заемщик подписал такие условия, то действия коллекторов вполне законны. Звонки не могут поступать с 10 вечера до 8 утра в будние дни и с 10 вечера до 9 утра в выходные.
В любом случае разговор с коллекторами должен сводиться, в первую очередь к получению письменного уведомления о переуступки прав требований. До момента предоставления документов с компаниями, представляющими интересы банка по кредиту можно не общаться. В случае если лицо не может самостоятельно справиться с ситуацией рекомендуется обратиться к юристам и составить досудебную претензию, которая при рассмотрении подействует на коллекторскую контору, как запрет о взыскании долга на определенный период.
Подобный документ апеллирует к нормам закона «О защите персональных данных», «О защите прав потребителя» и другим законодательным актам. Опытные юристы смогут путем предоставления сведений в суд доказать что действия коллекторов превышают их полномочия и тем самым приостановить процесс общения с такой организацией.
Кроме того перед судебными органами всегда стоит как дилемма следующие вопросы:
- организациям, не имеющим лицензию на кредитную деятельность?
- Имеют ли право кредитные учреждения разглашать банковскую тайну, передавая данные о клиентах третьим лицам;
- Требуется ли согласие заемщика на передачу прав требования?
Формирование правильного досудебного иска может исключить работу коллекторской компании и вернуть действия заинтересованных лиц в правовое поле.
Родственникам должника
Представители предприятий по взысканию задолженности, не имеют ни каких привилегий. В законном порядке они обязаны от имени банка подать в суд на должника и не совершать никаких иных действий в его отношении, а тем более . Любые звонки, посещения или СМС сообщения рассчитаны на то, чтобы оказать давление на клиента банка.
Реакция на такие звонки должна быть однозначной. Вопрос этот коллекторы должны решать в судебном порядке, а иные переговоры возможны исключительно при добровольном согласии должника. На практике решать проблему долга выгодней в суде, а уплата любой даже незначительной суммы приемникам банка, чревато дальнейшими действиями, которые косвенно могут затронуть интересы родственников.
Поручителям
Поручители или созаемщики несут ответственность по погашению задолженности такую же, как сам заемщик. Общение с коллекторами должно строиться на тех же принципах, что и для должника.
Единственным законным органом, который выносит вердикт по погашению долга и может передать дело в исполнительные органы, является суд.
В отношении поручителей коллекторы могут действовать только как представители банка в судебных разбирательствах. Лицо, которое несет солидарную ответственность по кредиту, например, супруг, обладает такими же правами, как и коллектор и при незаконном давлении может обжаловать действия в суде или обратиться в полицию.
Вашей вины в задолженности может и не быть. Как тогда объяснить коллектору. что он .
Даже в автосалоне можно столкнуться с мошенничеством при продаже авто. ?
Если не брали кредита
В случае предъявления требований со стороны банка или от коллекторского агентства погасить несуществующий кредит, гражданам необходимо предложить заинтересованным лицам обратиться в судебные органы с исковым заявлением.
Реагировать на требования не имеет смысла.
Самостоятельные разбирательства займут личное время и негативно скажутся на нервном состоянии здоровья.
В каких случаях следует жаловаться?
Обращения о незаконных действиях коллекторских агентств, в зависимости от обстоятельств, можно направить в государственные и общественные органы. Если действия носят признаки преступлений предусмотренных УК или правонарушений, ответственность по которым определена КоАП, жалобы и заявления следует подавать в полицию или в суд.
Предприятия, которые ведут себя не этично и тем самым нарушают правила ведения дел, принятые обществом, могут быть дисквалифицированы профессиональными сообществами, основным из которых в данной сфере, является НАПКА (Национальная ассоциация коллекторских компаний). Для общественного противодействия фирмам, помогающим кредитным учреждениям возвращать задолженность в России созданы общественные организации по противодействию коллекторам.
Кроме того определенные действия может рассматривать Центральный Банк России, Роспотребнадзор, прокуратура и прочие органы в рамках своей компетенции. Для эффективного противодействия коллекторам рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированным юристам, но следует учесть, что при любых обстоятельствах, долговые обязательства будут иметь силу и возвращать кредит придется.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
